EDUCATION ET INCLUSION FINANCIERES
I. Introduction : L'Importance de l'Inclusion Financière
L’inclusion financière est un concept crucial dans le monde contemporain, visant à garantir que chaque individu ait un accès équitable aux services financiers de base.
Ce concept qui porte à la fois sur l’accessibilité, l’utilisation et la qualité des services financiers appréhende la possibilité pour les individus d’accéder à toute une gamme de produits et services financiers (transactions, paiements, épargne, crédit, assurance) qui soient à la fois utiles, adaptés et d’un coût abordable.
Cependant, pour atteindre cet objectif, il est nécessaire de mettre en place des stratégies efficaces dont l’une des clés de réussite est l’éducation financière.
L’éducation financière englobe l’ensemble des connaissances, compétences et comportements liés à la gestion de l’argent. Cela inclut la gestion des budgets, la planification de l’épargne, l’investissement, la compréhension des impôts, la gestion des dettes, et bien plus encore.
II. Les objectifs de l'Education Financière
L’éducation financière vise ainsi plusieurs objectifs, notamment :
- Elargissement de l’accès aux services financiers : Lorsqu’un individu comprend mieux les produits et services financiers, il est plus enclin à les utiliser. L’éducation financière favorise l’accès aux comptes bancaires, aux crédits abordables, aux assurances et à d’autres services financiers essentiels.
- Renforcement de l’autonomie financière : L’éducation financière donne aux individus la confiance nécessaire pour prendre le contrôle de leur situation financière. Cela les aide à éviter les pièges financiers et à prendre des décisions avisées pour leur avenir financier.
- Réduction de la pauvreté : En inculquant aux personnes les compétences nécessaires pour gérer au mieux leur argent, l’éducation financière peut contribuer à réduire la pauvreté. Les individus sont mieux préparés à économiser, investir et créer des opportunités financières.
- Réduction des inégalités : L’éducation financière peut contribuer à réduire les inégalités économiques en donnant à chacun les mêmes chances de réussite financière. Elle permet aux individus des milieux défavorisés d’acquérir les compétences nécessaires pour améliorer leur situation financière.
- Préparation à la retraite : L’éducation financière permet aux individus de mieux planifier leur retraite, de comprendre les avantages sociaux et de prendre des décisions éclairées pour leur futur bien-être financier.
- Amélioration de la stabilité financière : Lorsque davantage de personnes sont éduquées financièrement, cela renforce la stabilité financière de la société dans son ensemble. Les individus sont moins susceptibles de tomber dans la pauvreté, ce qui réduit la pression sur les filets de sécurité sociale.
III. Les initiatives d'Education Financière dans le monde
De nombreux gouvernements, institutions financières et organisations à but non lucratif mettent en place des initiatives pour promouvoir l’éducation financière. Ces initiatives prennent souvent la forme de programmes d’enseignement, de ressources en ligne, de séminaires, d’ateliers et de conseils financiers gratuits.
1. En Asie : L’Exemple de l’Inde :
Sur le continent asiatique, l’Inde par exemple a mis en place un vaste programme d’éducation financière visant à atteindre les populations rurales et marginalisées. Les initiatives incluent des ateliers locaux, des cours en ligne et des campagnes médiatiques pour sensibiliser aux pratiques financières saines.
Le nombre de comptes bancaires en Inde a ainsi considérablement augmenté avec un taux de détention d’un compte bancaire qui est passé de 35 % en 2011 à 80 % en 2017, principalement en raison d’efforts importants en matière d’éducation financière.
2. En Amérique Latine : L’Approche Globale du Brésil :
En Amérique Latine, le Brésil par exemple, a adopté une approche globale de l’éducation financière en intégrant des cours sur les finances personnelles dans le programme scolaire. Les résultats sont prometteurs : selon des données de la Banque mondiale, le nombre de Brésiliens ayant accès à des services financiers formels a augmenté de manière significative ces dernières années.
3. En Afrique : Le Cas du Kenya :
Sur le continent africain, le gouvernement kenyan a travaillé en partenariat avec des organisations locales pour sensibiliser la population aux avantages de la gestion financière responsable. Au Kenya, en 2020, plus de 50 % de la population adulte avait accès à un compte bancaire mobile, ce qui a eu un impact significatif sur la facilitation des transactions financières et de l’inclusion.
Souvent cité comme un modèle en matière d’inclusion financière grâce à son système de paiement mobile innovant, « M-Pesa » près de 80 % de la population adulte du Kenya possède aujourd’hui un compte M-Pesa, ce qui démontre comment l’éducation financière peut faciliter l’adoption de services financiers.
IV. L ’expérience tunisienne en matière Education Financière
En Tunisie, des initiatives en matière de programmes d’éducation financière commencent à se développer ces dernières années en particulier avec l’appui de bailleurs de fonds et du gouvernement.
Les institutions de micro finances locales (IMF) constituent également un des acteurs actifs de l’écosystème à travers des programmes d’éducation financière offerts essentiellement à leurs clients.
Par ailleurs ces actions sont amenées à se développer d’autant plus que l’Education Financière est devenue un axe principal de la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière (SNIF) qui bien qu’échue en 2022 devrait être revue.
Toutefois beaucoup d’efforts restent à faire, d’autant plus que l’étude 2018 du cabinet Altai sur l’inclusion financière en Tunisie a fait ressortir un niveau de connaissance en matière financière de 3,1 /7 soit un niveau relativement faible.
Des efforts restent également à faire en vue de l’intégration de l’éducation financière dans les écoles qui est également une étape clé afin de permettre aux nouvelles générations de développer des compétences financières dès leur plus jeune âge.
Dans ce sens l’Observatoire de l’Inclusion Financière (OIF) doit jouer un rôle moteur de développement et de coordination entre les différents acteurs de l’Inclusion Financière pour capitaliser sur les acquis et promouvoir d’autres initiatives pour l’ensemble des catégories concernées. Ceci dans le cadre du Programme National d’Education Financière qui vient d’être défini.
Les résultats d’un sondage SFI réalisé en 2022 sur l’Inclusion Financière en Tunisie, montrent que l’inclusion financière a progressé en Tunisie.
A titre d’exemple, la détention de comptes bancaires par les adultes a progressé de 33% à 49%. Le taux de détention par les adultes de comptes postaux a quant à lui également progressé de 32% à 35% en 2021.
Le taux de détention de comptes auprès d’institutions de microfinance (IMF) a, quant à lui, pratiquement doublé passant de 5% en 2018 à 9,7% en 2021.
Plus globalement ce sondage révèle une progression du taux de Particuliers clients d’une institution financière formelle qui a atteint 75% en 2021, contre 61% en 2018.
V. Les défis liés à la mise en œuvre des programmes d’Education Financière
En investissant dans l’éducation financière, les gouvernements et les institutions financières peuvent contribuer à la prospérité économique et à la réduction des inégalités. La mise en place de programmes d’éducation financière peut néanmoins être confrontée à diverses difficultés, notamment :
- Manque de ressources : Le financement et les ressources nécessaires pour mettre en place un programme d’éducation financière peuvent être limités. Cela peut inclure le coût de formation des enseignants, la création de supports pédagogiques, et la mise en place d’infrastructures pour dispenser les cours.
- Formation des enseignants : Les enseignants doivent être correctement formés pour dispenser un enseignement de qualité en matière d’éducation financière. Cela peut nécessiter également du temps et des ressources.
- Adaptation au public cible : Les programmes d’éducation financière doivent être adaptés au public cible, que ce soient des élèves en âge scolaire, des adultes ou des groupes spécifiques. Il est essentiel de concevoir des programmes qui répondent aux besoins et aux niveaux de compréhension de ces groupes.
- Manque de motivation : Certains élèves ou adultes peuvent manquer de motivation pour participer à un programme d’éducation financière, car le sujet peut sembler abstrait ou peu intéressant. Il est donc essentiel de rendre le contenu attrayant et pertinent pour les apprenants.
- Complexité des sujets financiers : Certains concepts financiers peuvent être complexes. Il est important de décomposer ces concepts en termes simples et de les expliquer de manière accessible.
- Résistance au changement : Les personnes peuvent résister s’il s’agit de modifier leurs habitudes de dépenses ou d’investissement. Il peut être difficile de convaincre les apprenants de mettre en pratique les leçons apprises.
- Évaluation de l’efficacité : Il peut être difficile de mesurer l’impact réel d’un programme d’éducation financière sur les comportements financiers des participants. L’évaluation de l’efficacité à long terme peut poser des défis.
- Intégration dans le système éducatif : L’intégration de l’éducation financière dans les programmes scolaires officiels peut rencontrer des obstacles institutionnels, notamment en raison de priorités éducatives concurrentes.
- Inégalités socio-économiques : Les personnes issues de milieux socio-économiques différents peuvent avoir des besoins en matière d’éducation financière variables. Il peut être difficile de s’assurer que le programme tienne compte de ces différences et soit équitable.
- Besoin de suivi à long terme : L’éducation financière ne se limite pas à un cours ou à un atelier. Pour être efficace, elle doit faire l’objet d’un suivi à long terme pour renforcer les connaissances et les compétences financières des participants.
VI. Conclusion : L’Éducation Financière, Pilier de l’Inclusion
Inclusion Financière et Education Financière sont intimement liés. Malgré les difficultés, de mise en œuvre l’éducation financière reste un domaine essentiel pour aider notamment les individus à prendre des décisions financières éclairées.
Les gouvernements, les écoles, les organisations à but non lucratif et les entreprises doivent donc travailler ensemble pour surmonter ces obstacles afin de promouvoir une meilleure éducation financière et contribuer ainsi à améliorer le bien-être financier des populations cibles.